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Chiusura Conto Corrente del Defunto: Guida Completa per gli Eredi (2026)

Quando una persona cara viene a mancare, tra le pratiche burocratiche più urgenti vi è la gestione del conto corrente intestato al defunto. Gli eredi hanno il diritto di accedere al patrimonio del congiunto, ma devono seguire una procedura precisa, regolata dal Codice Civile e dal D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario). Questa guida illustra ogni passaggio in modo chiaro e pratico.

Panoramica della Procedura Successoria Bancaria

Alla morte del titolare, il conto corrente viene automaticamente bloccato dalla banca non appena riceve notizia del decesso. Nessun erede, delegato o cointestatario può operare unilateralmente sul conto fino alla conclusione della procedura successoria. Questo blocco tutela tutti i potenziali aventi diritto e garantisce la corretta ripartizione del patrimonio.

La procedura si articola in tre fasi principali:

1. Raccolta della documentazione necessaria per comprovare il decesso e la qualità di erede.
2. Presentazione in banca di tutta la documentazione richiesta dall'istituto di credito.
3. Liquidazione del saldo e chiusura formale del conto.

Documenti Necessari per la Chiusura del Conto

La documentazione richiesta è stabilita dalla prassi bancaria, in conformità con quanto previsto dal TUB e dalle norme successorie del Codice Civile. Di seguito i documenti indispensabili.

Certificato di Morte

Il certificato di morte è il primo documento da ottenere. Viene rilasciato dal Comune di residenza del defunto entro pochi giorni dal decesso, generalmente su richiesta dei familiari o dell'agenzia funebre. La banca lo richiede in originale o in copia autentica. In alternativa, può essere accettata anche l'autocertificazione ai sensi del D.P.R. 445/2000, sebbene molti istituti preferiscano il documento originale.

Atto di Notorietà o Dichiarazione Sostitutiva

L'atto di notorietà è un documento fondamentale che certifica chi sono gli eredi del defunto. Può essere redatto in due modi:

• Davanti a un notaio, sotto forma di atto pubblico, con piena validità legale.
• Davanti al cancelliere del Tribunale, come dichiarazione sostitutiva dell'atto di notorietà, ai sensi degli artt. 47 e 48 del D.P.R. 445/2000.

Questo documento elenca tutti gli eredi legittimi o testamentari, indica se esiste un testamento e attesta che il defunto non abbia lasciato altri eredi oltre a quelli dichiarati. Alcune banche accettano anche una dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà sottoscritta dagli eredi stessi, ma è sempre consigliabile verificare con il proprio istituto di credito.

Dichiarazione di Successione

La dichiarazione di successione deve essere presentata all'Agenzia delle Entrate entro 12 mesi dalla data del decesso. Essa elenca tutti i beni del defunto, compresi i saldi bancari, e determina l'eventuale imposta di successione dovuta. La ricevuta di presentazione di questo documento viene spesso richiesta dalla banca prima di procedere alla liquidazione delle somme. È opportuno sapere che, in base all'art. 48 del D.Lgs. 346/1990, le banche non possono erogare somme agli eredi prima di aver ricevuto copia della dichiarazione di successione o della relativa autocertificazione.

Ulteriori Documenti Richiesti

• Documenti di identità in corso di validità di tutti gli eredi.
• Codici fiscali degli eredi.
• Eventuale copia del testamento, se presente, vidimata dal notaio.
• Coordinate bancarie (IBAN) per accreditare il saldo residuo.

Come Presentarsi in Banca

Una volta raccolta tutta la documentazione, gli eredi devono recarsi presso la filiale dove è acceso il conto corrente. È consigliabile prendere un appuntamento anticipato con l'ufficio successioni della banca, presente nelle filiali di maggiori dimensioni o gestito centralmente per gli istituti più piccoli.

Tutti gli eredi devono essere presenti oppure, in alternativa, uno di essi può presentarsi munito di procura notarile rilasciata dagli altri. La banca acquisirà la documentazione, verificherà le quote spettanti a ciascun erede e procederà alla liquidazione proporzionale del saldo. In caso di disaccordo tra eredi, la banca è tenuta a mantenere bloccate le somme fino alla risoluzione della controversia in sede giudiziale.

Il Ruolo del Notaio

Il notaio svolge un ruolo centrale in tutta la procedura successoria. Le sue principali funzioni includono:

• Redigere l'atto di notorietà con piena efficacia probatoria.
• Autenticare il testamento e curane la pubblicazione, se olografo.
• Assistere gli eredi nella redazione della dichiarazione di successione.
• Consigliare in merito all'accettazione o rinuncia dell'eredità, istituto disciplinato dall'art. 519 c.c.

Secondo l'art. 519 del Codice Civile, la rinuncia all'eredità deve essere espressa con dichiarazione ricevuta da un notaio o dal cancelliere del Tribunale e trascritta nel registro delle successioni. Questo aspetto è rilevante per gli eredi che intendano evitare di rispondere dei debiti del defunto, che includono eventuali scoperti di conto corrente.

Tempi di Chiusura del Conto

I tempi variano a seconda della complessità della successione e della reattività dell'istituto bancario. In linea generale:

• Da 30 a 60 giorni per le pratiche più semplici, con un solo erede e documentazione completa.
• Da 3 a 6 mesi nei casi con pluralità di eredi, testamento contestato o necessità di perizie patrimoniali.

La banca è tenuta, ai sensi del