E se la disdetta la facesse qualcun altro al posto tuo?

Chiusura Conto Corrente Cointestato: Guida Completa 2026

Chiudere un conto corrente cointestato è un'operazione che richiede attenzione alle regole giuridiche e alle procedure bancarie. A differenza di un conto individuale, la presenza di più titolari introduce complessità legate al consenso, alla divisione del saldo e alla responsabilità condivisa. Questa guida illustra tutto ciò che è necessario sapere per procedere correttamente.

Regole Generali del Conto Corrente Cointestato

Un conto corrente cointestato è intestato a due o più persone, ciascuna delle quali è titolare dei diritti e delle obbligazioni connesse al rapporto bancario. Il regime giuridico di riferimento si divide in due modalità operative principali.

Firma Congiunta (o "And")

Nel conto a firma congiunta, qualsiasi operazione, inclusa la chiusura del conto, richiede la firma e il consenso di tutti i cointestatari. Nessun titolare può agire autonomamente. Questa modalità offre maggiore tutela ma richiede coordinamento tra le parti.

Firma Disgiunta (o "Or")

Nel conto a firma disgiunta, ogni cointestatario può operare autonomamente, effettuando prelievi, bonifici e in teoria anche richiedere la chiusura del conto. Tuttavia, molte banche richiedono comunque il consenso di tutti i titolari per la chiusura definitiva del rapporto, indipendentemente dalla modalità di firma. È quindi essenziale verificare le condizioni contrattuali del proprio istituto.

Serve il Consenso di Tutti i Cointestatari?

La risposta dipende dal contratto stipulato con la banca e dal tipo di firma. In generale, la chiusura del conto rappresenta un atto di straordinaria amministrazione del rapporto bancario, per il quale la maggior parte degli istituti di credito esige il consenso unanime di tutti i titolari, anche nei conti a firma disgiunta.

Dal punto di vista civilistico, il riferimento normativo è l'art. 1298 del Codice Civile, che disciplina le obbligazioni solidali: nel rapporto interno tra condebitori o concreditori, il debito e il credito si presumono divisi in parti uguali, salvo diverso accordo. Questo principio incide direttamente sulla divisione del saldo al momento della chiusura.

Il D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario), pur non disciplinando espressamente la chiusura del conto cointestato, stabilisce il quadro normativo entro cui operano le banche nei rapporti con la clientela, imponendo trasparenza e correttezza nelle condizioni contrattuali.

Procedura Completa per la Chiusura: Passo per Passo

1. Verifica del contratto bancario. Leggere attentamente il contratto di conto corrente per identificare la modalità di firma (congiunta o disgiunta) e le clausole relative alla chiusura del rapporto.
2. Accordo tra i cointestatari. Prima di procedere, tutti i titolari devono raggiungere un accordo sulla chiusura e sulla divisione del saldo residuo. È il passaggio più delicato, soprattutto in caso di separazioni o dissidi familiari.
3. Azzeramento delle operazioni attive. Verificare l'assenza di addebiti programmati (RID, SEPA, utenze), di assegni in circolazione non ancora incassati e di eventuali fidi o scoperti. Tutti questi elementi devono essere risolti prima della chiusura.
4. Presentazione della richiesta in filiale. Recarsi allo sportello bancario con tutti i cointestatari (o con idonea delega notarile in caso di impossibilità) e compilare il modulo di estinzione del conto.
5. Divisione e liquidazione del saldo. Il saldo disponibile viene diviso tra i cointestatari secondo quanto concordato, oppure in parti uguali ai sensi dell'art. 1298 c.c. se non vi è un accordo diverso scritto.
6. Restituzione di carte e libretti. Consegnare alla banca tutte le carte di debito e di credito associate al conto, eventuali libretti degli assegni inutilizzati e qualsiasi altro strumento di pagamento collegato.
7. Richiesta di conferma scritta. Ottenere dalla banca una comunicazione scritta che attesti l'avvenuta chiusura del conto e l'azzeramento del saldo.

Documenti Necessari

• Documento di identità in corso di validità di tutti i cointestatari.
• Codice fiscale di ciascun titolare.
• Modulo di estinzione del conto (fornito dalla banca).
• Carte di debito, carte di credito e libretti degli assegni collegati al conto.
• Eventuale procura notarile, se uno dei cointestatari non può essere presente fisicamente.
• Coordinate bancarie (IBAN) su cui ricevere la propria quota del saldo residuo.

Cosa Succede in Caso di Disaccordo tra Cointestatari

Il disaccordo tra cointestatari è la situazione più complessa. Se un titolare vuole chiudere il conto ma l'altro si oppone, la banca generalmente non può procedere con la chiusura unilaterale. Le opzioni disponibili sono le seguenti.

In primo luogo, è possibile tentare una mediazione tra le parti, anche tramite un professionista legale, per raggiungere un accordo stragiudiziale sulla chiusura e sulla divisione delle somme. In secondo luogo, il cointestatario che intende tutelarsi può richiedere alla banca il blocco delle operazioni sul conto, impedendo prelievi unilaterali da parte dell'altro titolare, almeno nei conti a firma disgiunta. Infine, in casi estremi, è possibile ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) oppure al giudice ordinario per ottenere una pronuncia che consenta lo scioglimento del rapporto e la divisione del saldo.

Come Dividere il Saldo

In assenza di diverso accordo scritto tra i cointestatari, il saldo viene diviso in parti uguali tra tutti i titolari, conformemente al principio stabilito dall'art. 1298 c.c. Tuttavia, i cointestatari possono liberamente accordarsi per una divisione diversa, ad esempio proporzionale ai versamenti effettuati da ciascuno, purché tale accordo risulti chiaramente documentato.

È importante sottolineare che la banca non entra nel